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存款“被保险”的无奈—郑洁律师评析

不少市民遇到过这样的烦心事—明明到银行里去存钱，却被忽悠买了保险。为此，去年11月，银监会紧急下文，要求商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。但此前留下的“后遗症”又该如何解决呢？

■事件回放

近年来，银行代理保险产品时违规销售、误导客户的问题比较突出，本报曾对此类事件进行过报道。但近日，市民李华（化名）又因存款“变”保险的事儿奔波着。

去年7月的一天，李大妈在市区某银行准备存钱。考虑到活期存款有点儿损失，她琢磨着选一款短期理财产品。一款70天的短期理财产品引起李大妈的兴趣，就在她犹豫不决时，一位穿着制服的“工作人员”上前向她推荐了另一款“新产品”。

“当时，我一再强调，钱是筹集的房款，随时都可能取，而她也保证推荐的这款产品可以‘钱随用随取’，而且还说明产品年利率是4.1%，利息一月一结，只要账户里的钱不取光，就不影响结息。”就这样，李大妈在银行柜台办理了两项业务，其中就包括这位“工作人员”推荐的“随用随取，利息又高”的“新产品”。

等办完手续，李大妈发现，“新产品”的单据是一张保单，显示她购买了某保险公司的一种万能型保险。

“就怕跟保险公司打交道，我当时就提出来了，怎么办了半天是买的保险呢，可那位工作人员一个劲儿地说保险也没问题，接着介绍了半天这款产品的好处。”李大妈办事谨慎，见给的单据上没有具体条款，她提出要份儿明细看看，但“工作人员”找了半天也没提供具体材料。

一个月后，开发商通知交房款了，李大妈便与当初办理业务的那位“工作人员”联系想取钱交房款，却被告知她无法提前支取这笔钱，如果想取，要与保险公司联系。

“给保险公司客服打完电话，我就傻眼了。”原来，按保险合同，这钱要合同期满后才能取，现在支取，属违约行为，10万元大概损失8000元左右，所谓的“随用随取”是要收取费用的。无奈之下，李大妈只好先找人借钱交了房款。

接下来，几番与银行、保险公司联系，李大妈才明白，当初介绍业务的根本不是银行的“工作人员”，而是保险公司的业务员，在业务员的“宣传”下，自己就这么被忽悠着进了“圈套”。

今年1月份，李大妈盘算着钱“存”了半年，按4.1%的高利率，这笔钱的利息也能冲减部分损失了，就与保险公司联系准备把钱取出来。可客服人员的答复又让李大妈心凉了半截儿——到现在的利息有1700多块钱，只有5年合同期满才能支取，现在把钱取出来，这利息不给。

在李大妈看来，保险公司业务员在银行大厅里随意走动，她误认为是银行的工作人员才放松了警惕。再说业务也是在银行柜台办理的，可银行以一句“客户办理业务前看胸牌，要明确有关人员的身份”就把责任给推了，这让她很是不满。

“就算买的是保险，有这么多的制约条件，当时业务员也应该提前说明，让我心里有个底，非但没有提前说明，就连手里的这张保单上，一条具体条款都没有。”李大妈生气地说。

■记者调查

听完李大妈的叙述，记者专程跟随她来到当初办理“业务”的银行。得知最初办理“业务”的业务员正在外地培训，我们只好与一位自称是保险公司银保部“主管销售”的工作人员面谈。

对于保单上没具体条款的问题，这位“主管”解释说，“全市十几家保险公司的银保产品都是这种保险合同”。她也承认 “当初业务员讲解不到位，工作确实存在一定问题，给客户造成了误解，就遇到的这个问题，我们也向公司上级反映了，公司将作出责令业务员进行培训，以及不会再从事销售工作等处理”。

至于李大妈的钱，这位“主管”介绍说，如果在5年内急需用钱，“钱确实可以随时取用，可以选‘部分领取’或‘保单贷款’两种业务，但两种业务都不能将全部钱取出来。而且，‘部分领取’实际是‘退保’，损失较大，‘保单贷款’需要在规定期限内向公司交纳部分利息”。

听完“主管”的介绍，李大妈懊恼地说：“我现在明白过来了，这钱放到保险公司了，我就没有支配权了。我是被所谓的‘随时用随时取’给忽悠了。”

■新规要点

为防止“存款酿成保险”等诸多银保问题，银监会曾以“特急”文件的形式，向各地银监局和全国商业银行发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》。

按《通知》规定，银行不得允许保险公司人员派驻银行网点；银行应对建立代理合作关系的保险公司进行尽职调查并定期评价；银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司合作；保险产品不得与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售；不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。

■律师观点

本期维权律师郑洁认为：李大妈的遭遇值得引起大家注意，目前各银行内都有银保产品，大家去办业务时一定要先注意相关工作人员的胸牌，核实好身份，如本身确实需要此类保险产品，也要在充分考虑的前提下进行。

根据《保险法》的相关规定，保险人员是有义务对保险条款进行说明的。如果真如本案中李大妈所说的，保单条款根本就不存在，是保险业务人员的单方行为，在合同中没有约定，就算合同到期也会产生一定纠纷。

为维护自身的合法权益，郑律师建议大家在买保险的时候一定要看保险合同，若合同中没有业务员所说的条款，一定要慎重考虑，也可以要求其在保险合同上写明其所说的条款后再签字，以免产生不必要的麻烦。

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